【家庭理财经验分享】

我是裸婚，属于白手起家的，所以我的经验和建议比较适合白手起家的新婚夫妻；我在广州生活了近20年，所以我的经验可能比较适合珠三角这边的情况。现在的新婚夫妻像我那个年代的人完全裸婚的还是少数，所以刚结婚的年轻人多少还是有一些资产可以打理的，也不算真正的白手起家。姑且把花语帖子中的第二种情况当作白手起家。

新婚家庭我很赞同@红影 的第一个建议：家庭财产统一打理，收入支出由善于理财的一方管理，月未汇报家庭收支情况，共同讨论提出改善措施。做到集中统一，家庭财务透明。

特别是白手起家的新婚夫妻，我不太赞同结婚后财务实际AA制，各管各的钱。我曾经的同事、比较熟悉的60后、70后各有一对夫妻是AA制的；在我看来，如果他们不是实行AA制，生活质量会更高、夫妻感情会更好、资产会更多。人都会私心，夫妻之间也不例外，夫妻相互之间不知道对方的收入、也不知道对方的存款，多少对夫妻感情会有影响；也会影响家庭的资产增值，因为有些投资机会是要举全家之力才能完成。

白手起家的新婚夫妻这样打理家庭财产可以让家庭资产更快增长：

1、第一时间需要配置相应的保险

1）工作的单位一定是能缴纳社保的，职工医保是最划算的医疗保险；能有公积金的更好，公积金是在税前扣的，可以省个税，还有买房的时候用公积金贷款随随便便可以节省几十万。

2）意外险和重疾险越早买越好。意外险买消费型的，重疾险建议买终生型的。一个是越年轻保费越便宜：女儿的50万和我的20万缴费年限一样，保费和我的相当；二个是年纪大了身体会出一些毛病、而有些险种得过某种病后就买不了了。意外险和重疾险怎么选、怎么买请戳我的保险我做主，里面有很多非常实用的干货帖。

越学习保险知识，越知道越是财务基础薄弱的家庭越应该买保险，因为抗风险能力低。

2、投资自己

白手起家的年轻人我不太赞同把太多时间和精力花在理财和第二职业上。因为年轻人虽然没有太多的固定资产和现金资产，但是自己就是最好的资产，所以一定要管理好这个最好的资产。

如何投资自己呢?

1)努力工作，早日做到公司的核心岗位；争取业务能力做到业内的专、尖水平。这样就算公司不给你加薪，通过跳槽也可以达到收入大幅增长甚至翻一番、翻二番的目标。

工作收入是我们大部份普通人收入的主要来源，我们家的原始积累就是通过工作收入的提高来增加的。我是2005年初孩子9个月断奶后重新踏入职场的，用了两年的时间蛰伏，2007年家庭总收入开始增长，然后年年保持一定的增长幅度，2015年达到了顶峰。这几年我们买了二套房、买了改善房、买了车后手上还留下了数量不少的现金。

2）做好个人职业规划、保持学习的能力

2007年换了岗后我有打算一直从事下去，我的岗位暂时不需要资质证书（现在已经有证书可以考），所以这么多年我是没有特意去考一些行业内的证书的，但是我一直没停下学习的脚步。公司的ERP管理系统：我的正职工作和物料打交道的多，所以公司的ERP系统和我工作有关的部份我是学的很透彻的。管理方法的学习：ISO9001、海关的AEO到现在的卓越评价体系，标准的学习任务老板第一时间交给我。

如果你规划的职业需要一些资质证书的，我的建议是趁着年轻的时候把能考的证书都考下来。证多可以傍身，有些证是可以直接变现的（比如挂靠）。

现在知识的更新换代很快，是一个不进则退的年代，所以要一直保持学习的能力。

3、买入资产、延迟享受

1）如果是租房住的，要尽快积攒下首付买下自住的房子，最起码到今天为止，房子还是妥妥的资产。“躲过了高房价，躲不过高房租”、“楼市在用租金暴涨惩罚不买房的人”，最近朋友圈和媒体频繁出现的这些刺眼的标题是不是让人很焦虑？

房子除了居住属性，还和很多方面息息相关。比如孩子上学，有户口、有房子孩子上学就可以少操很多心、少花很多钱。

2）如果房子的贷款金额较高每个月还贷压力较大、且房贷利率超过理财收益的，我的建议是提前还掉一部份的贷款。因为贷款压力过大会影响你的职业发展。

3）当然资产不仅仅限于房子，还有上面的保险、还有对孩子的教育投入等等都是属于买入资产。

其他诸如是买国债还是基金定投还是投资银行理财的建议就不多说了，论坛上已经有很多很好的帖子，有一个原则就是任何投资都要量力而行!!

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