谈及家庭投资理财，很多人都有理由抗拒，没钱理财恐怕是排名第一的了。实际上这是一个误区，理财的目的是获取不丧失财富保值增值的权利。

以下家庭投资理财当中的误区，快看看你中了没？

1、收入增长=财富增长

家庭在做投资理财时，首先必须要考虑的因素就是通货膨胀。正因为通货膨胀的存在，纵然我们银行卡上的数字表面上增多了，但我们的购买力却在不断下降，导致我们的收入增长实际上并不等同于财富增长。

当今复杂多变的经济形势下，单纯靠银行储蓄已经不能有效保证资金保值增值，合理的资产配置尤为重要。财富积累的方式有很多种，家庭可以通过多种理财方式实现，比如银行理财产品、互联网理财产品等。

2、风险承受能力不匹配

个人在做投资理财时，银行都会对客户的风险承受能力进行评估，基本以问卷且为选择题的形式，供客户选择最符合自身情况的选项。

综合客户的投资经验、年龄、家庭资产状况等因素，把客户的风险承受能力由弱到强基本分为五种类型：保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型。

不要简单认为评估问卷随便选选就行，事实上是有很严肃的意义的，不同风险承受能力的客户适合的投资理财产品也不同。

特别是资管新规发布后，银行打破刚性兑付，产品的风险和收益在一定程度上相关性会更高，更应选择与自身风险承受能力相匹配的投资理财产品。

3、投资理财方式单一

对于大多数家庭来说，投资方式都是相对单一的，缺少平衡性。而提到资产配置，可能会觉得有些高大上，貌似离自己很遥远。实则不然，资产配置的合理与否，与财富积累是密不可分的。

我们知道，标准普尔、穆迪和惠誉并称为世界三大评级机构，其中标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，得到标准普尔家庭资产象限图，这被称为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为四个账户，这四个账户的作用不同，资金投资渠道也不同。

具体来说为：40%保本投资+30%收益投资+20%保险储蓄+10%生活开销，也被誉为4321法则。接下来我们一起分享一下这其中的奥秘。

第一个账户是日常开销账户，也是我们要花的钱，是每个家庭都要确保拥有可以自由支配的、供整个家庭在短期3-6个月内日常生活和消费（包括旅游、美容、衣服等）的资金，一般资产占比10%为宜。

这个账户一般以活期储蓄、货币基金、余额宝等形式存在，这样既可以使家庭灵活地实现财务自由度，又可以保证家庭有多余的钱用于其他投资。

第二个账户是杠杆账户，也是我们保命的钱，是我们为了保障家庭突发的大额支出所必须保有的资金，一般是意外伤害、医疗保险和重疾险，资产占比为20%，是一个专款专用账户。

这个账户并不是可有可无，平时无事时貌似无关紧要，一旦风险发生，实则可以有效帮助家庭解决资金问题。也就是我们通常所说的保险投资，以小搏大，有效实现风险转嫁。

第三个账户是投资收益账户，也是我们用来生钱的钱，是我们为家庭创造收益的账户，一般资产占比为30%。

这些投资涵盖了股票、基金、P2P理财、房地产等，往往象征着高收益对应高风险，不同的投资者风险偏好不同，也表示着家庭对这部分投资收益账户的投资比例不同，收益状况也未必全然相同。

值得一提的是，家庭必须合理配置这些资产，既要实现高收益，又不至于亏损时对整个家庭造成致命打击。

第四个账户是长期收益账户，也是保本升值的钱，一般用于投资债券和信托等风险较低的产品，以及用于养老和子女教育规划等，资产占比为40%。

该账户不同于第三个投资收益账户，它是保本、无风险的，且收益略低于投资收益账户，必须经过长期储蓄才能看到效果，才可有效抵御通货膨胀。

需要注意的是，为实现该账户收益最大化，该账户中资金中途不要挪作他用，也是一个专款专用账户。