2月11日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部委发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（以下简称《指导意见》），据了解，《指导意见》共29条，明确了稳妥开展农民住房财产权抵押贷款业务，加大商业银行对乡村支持力度，充分发挥股权、债券、期货、保险等金融市场功能，积极实施互联网金融服务“三农”工程，建立健全多渠道资金供给体系，拓宽乡村振兴融资来源。

指导意见强调，规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。加强涉农信贷数据的积累和共享，通过客户信息整合和筛选，创新农村经营主体信用评价模式，在有效做好风险防范的前提下，逐步提升发放信用贷款的比重。鼓励金融机构开发针对农村电商的专属贷款产品和小额支付结算功能，打通农村电商资金链条。

目前网贷P2P已经走过11个年头，它依然是中国中小微企业和个人解决融资问题最方便、最快捷、最有效的方式。同时，P2P成了中国部分民众获取资金以及理财的主要方式之一。

从2014-2019年，互联网金融连续5年被写入政府工作报告，从促进发展，到规范发展，到警惕风险，再到健全监管，呈现了互联网金融在国内发展的规律。

据多家三方数据统计机构统计的数据显示，P2P行业目前成交总金额已经超过8万亿，并保持每月1000亿元以上的稳定成交量。

对于2018年以来行业的洗牌，导致了很多投资人、从业者的悲观情绪上升。

但是，我们应该以辩证的眼光看待这个问题，任何行业的发展都会经历无序到有序的过程，优胜劣汰、去伪求真才有利于行业的长期稳定发展，能够更好地为普惠金融事业贡献力量。

农村金融市场潜力巨大，但痛点颇多

我国农村有7亿多人口、2.1亿多个家庭，占我国家庭总量的67.6％。因此，农村金融市场潜力巨大。

目前，我国农村金融主要由传统金融机构运作，农民融资渠道单一、融资难度大，民间金融融资成本高，这些都成了农民搭脉农村金融的绊脚石。

促进农民增收的许多措施都需要一定的资金投入，然而，农村资金的供给远远不能满足需求。据2016年中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书最新数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，这个数字还在逐年递增。

（我国农村金融的痛点）

服务三农，需要P2P的力量

《指导意见》明确了2020年，金融服务乡村振兴实现四大目标：

一、金融精准扶贫力度不断加大。2020年以前，乡村振兴的重点就是脱贫攻坚。涉农银行业金融机构在贫困地区要优先满足精准扶贫信贷需求。

二、金融支农资源不断增加。涉农银行业金融机构涉农贷款余额高于上年，农户贷款和新型农业经营主体贷款保持较快增速。债券、股票等资本市场服务“三农”水平持续提升。农业保险险种持续增加，覆盖面有效提升。

三、农村金融服务持续改善。基本实现乡镇金融机构网点全覆盖，数字普惠金融在农村得到有效普及。农村支付服务环境持续改善，银行卡助农取款服务实现可持续发展，移动支付等新兴支付方式在农村地区得到普及应用。

四、涉农金融机构公司治理和支农能力明显提升。涉农金融机构差别化定价能力不断增强，农村金融产品和服务创新加快推进，涉农贷款风险管理持续改进，确保涉农不良贷款水平稳定在可控范围，县域法人金融机构商业可持续性明显改善，金融服务乡村振兴能力和水平持续提升。

中长期目标：到2035年，基本建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系，金融服务能力和水平显著提升，农业农村发展的金融需求得到有效满足；到2050年，现代农村金融组织体系、政策体系、产品体系全面建立，城乡金融资源配置合理有序，城乡金融服务均等化全面实现。

指导意义充分表明，金融服务乡村振兴从广度再到深度都需要互联网金融的力量来配合实现。

在我国，小微、三农的融资渠道主要是依赖于银行，但银行无法完全覆盖小微、三农等弱势领域的融资需求，网贷P2P的出现是积极的拓展融资渠道的一种创新，极大的满足更多需要融资的弱势群体。

相对于以银行业为代表的传统金融来说，网贷P2P是对传统金融的有效补充，也在一定的程度上冲击了传统金融，然而它也真正帮助解决了部分社会融资需求，尤其是帮助小微、三农融资难、融资贵的问题，增强了我国的经济的自我调整能力。

网贷P2P服务三农，优势明显

首先，与苛刻的银行贷款申请条件、繁杂的材料准备以及漫长的等待过程相比，借贷平台的审批手续简便很多，审批速度也快很多，依托大数据、云计算等互联网技术应用，服务优势十分明显，只要借款人信用级别达标，且发布的借款审请有足够吸引力，一两天之内就能募集到所需资金。

其次，网贷P2P作为信息中介平台，打破地域限制，聚集民间资金的力量，信用交易比以往任何时候都更便捷的进行，这就使得社会闲置资金得到更有效的配置，同时提供了一个将中高收入阶层的闲余资金引向众多需要帮助的中低收入人群的渠道。

网贷P2P服务三农，比任何时候都有意义

农村经济的发展得靠金融力量的支撑，党的十八届三中全会提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，对农村金融服务正是其会议精神的体现之一，是惠普金融的重要体现，是有根本性存在意义的。

随着2019年《关于金融服务乡村振兴的指导意见》发布，网贷P2P迎来新一轮的发展机遇，比以往任何时候都有意义。

网贷P2P行业不仅解决了农村用户在农业生产中资金周转问题，并且提升了农村金融的发展速率，使农村的金融发展更进一步，从而使我国的农业发展更进一步。

随着网贷行业监管政策的落地和监管细则的实施，行业自律的加强和信息披露的完善，网贷行业步入健康可持续发展轨道，是我国普惠金融事业的不可缺少的一份力量。

金融机构服务“三农”不仅是国家政策的需要，也是自身发展的需要。农村金融的风险难度大且金融市场的竞争日趋激烈。

只有风控能力强、专心实意地做普惠金融事业的网贷平台，才能在农村金融领域开启新一轮的发展高峰。