最近股市行情好的一塌糊涂，涨的仿佛“牛市”近在眼前。

疯狂的是，当A股逼近3000点大关的时候，各路人马更是崩溃！

为什么？没有预料到这波好行情。

前天我发了一个朋友圈，晒了下这两年的收益率。

于是不少朋友都问我，要怎么开户，怎么买股票，我买的都是什么股票，能不能指导一下，看到我收益这么高，都想冲入股市大捞一笔。

给别人推荐股票这件事情，稍微靠谱一点的人，都不会去做的。

因为我推荐股票给你，你赚了钱，又不会分给我，你会觉得自己英明神武；

你赔了钱，能骂死我，这种只有坏处没有好处的事情，没人会做的。

而且股票交易分3部分，一部分是买，一部分是卖，买和卖之间叫持有，或者套牢，一个推荐股票的人，最多最多，只能做到推荐买。

而股票交易，买只是刚刚开始，买入价格决定成本，持有周期决定资金压力，卖出时间节点决定最终盈亏。

在这个过程中，股票价格随时会涨跌涨跌，我有这个心态控制，你不一定有，因为你连买什么都要听我的。

所以身边朋友问我是否炒股，我都统一回答，不懂。

然后又有很多朋友问我，既然股票不愿意谈，那么给我们讲讲普通家庭如何做理财规划吧。

确实，在中国，财富代管人的素质良莠不齐，普通民众对于理财的落后观念，导致了大部分人根本没有理财的能力。

而人类的生存、生活及其它活动又都离不开物质的基础，这一切又都与理财密切相关。

理财是为了更好的消费、过上品质更高的生活，作为一个有点浅薄经验的过来人，今天就简单分享下我的理财建议吧。

一、保障的钱

其实，不管月收入多少，是工薪阶层还是中产阶级，家庭的理财规划无非都是分为保障、保本、保值、增值四个板块。

只是不同收入阶段可以投资的选择面不同，这里我提一个详细的解决方案，主要分四步走。

不过要提醒一下，这篇文章仅做分享，不做任何投资建议！

家庭理财规划的第一步，也是最基础的一步，10%保障的钱，也就是保险，如果没有保险，理财的钱随时都会被病魔和意外事故所掏空。

所以投资理财的第一步都毫不例外是先配置保险。

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。

用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用。

而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。

我见过太多急性子的人，做什么事情都着急火燎，在没有做深入研究之前，就把自己的积蓄全部投入到某个理财渠道。

作为保险行业的砖家，保哥有必要提醒你：保险是家庭财务规划的基石，如果没有保障型的保险，可能在得了一场大病之后，因病返贫一夜回到解放前，别说理财了，本金都要交给医院。

如果把生活看成一场足球比赛，那么保险的作用就相当于守门员，他是保障我们安全的最后一道防线，也是最重要的。

而投资理财就像球场上的各类球员，收益高的当前锋，收益低的当后卫，只有守门员的稳定，其它队员才能更好的冲锋陷阵，所以理财前请谨记：没有保险规划前提的理财，一切都是空谈。

二、保本的钱

不管投资收益率多高，我都会拿出一笔资金放在安全，流动性好的资产里，作为储备账户。

这部分的资金占比，我的建议是20%。

一般我的做法是放在创新型银行存款里，比如京东金融富民宝可以享受4.4%左右的活期收益。

而且由于存款保险制度，这笔钱50万以内是绝对保本的。

当然这个钱也可以用货币基金代替，但是收益性差些。

除了富民宝，还有陆金所的“银行精选”板块的产品，都属于创新型银行存款。

不过，这些新型的银行存款产品，基本都属于限量供应的，几乎都要抢。如果你短期内没有用钱计划，建议考虑投资中长期限的，不用每月到期又重新抢。

三、保值的钱

稳健增值，即指长期持有收益率不低于通货膨胀率的理财。

这部分钱的占比是30%。

最典型的就是债券、P2P、银行理财、保险理财等产品，其中收益较高的就是P2P履约保证保险，在承担相对低的风险下，可以做到年化8%左右的收益率。

但投资履约险P2P前务必要搞清楚：

你的钱是借给那些需要更高利息的次级贷款人；

他们随时可能不还款；

为了防止他们不还款，所以选择P2P履约保证保险；

当借款人不还款时，由保险公司来偿付你的本金。

其中两个要注意的点是：

1、保险公司综合偿付率要够高

比如天安财险之前和米缸金融的合作，就因为天安财险的综合偿付率只有122%低于150%的要求，导致业务被叫停，原先合作的P2P公司可能产品就没有履约险了，当然偿付能力的高低对于理赔是没有影响的。

2、投保人是借款人，受益人是出借人

有的履约险平台是自己作为投保人，但是受益人是平台，这样如果平台跑路了，借款人的钱也是还给平台，而不是给出借人，采用这种模式的平台典型是黄河金融。

有的是履约险是平台作为投保人，被保险人是被保人，比如米缸金融便是采用这种模式。

我的建议是最好选择借款人为受益人，出借人为投保人的履约险。

这样明确责任归属后，风险相对更低，目前采用这种模式的主要是小赢理财、陆金服、宜人贷，厚本金融等等。

另外，由于履约保证保险多半也是到期后需要通过债权转让退出，在极端情况下可能面临债转不出去的风险。

那么此时就可能需要将底层2-3年的债权持有到期，所以同等收益下，尽量考虑流动性好的大平台。

目前市面上主流的履约险平台产品如下：

四、增值的钱

生钱的事，行行都能出状元，但保证赚大钱的方法，都写在刑法里。

目前最适合小白投资，且长期来看大概率能赚钱的投资方式，只有一种，指数基金，这部分的占比，我建议是40%。

听到指数基金别觉得LOW，世界最大的桥水基金公司产品持仓前十全部为指数基金，可见指数基金有多么受投资人青睐。

对于理财小白而言，我们无法判断单只股票有没有跌到底部，又想投资权益类市场。

因此最好的方法就是投资宽基指数，因为它是跟随国家经济发展的，不会退市，不存在内幕，股市涨就跟着涨。

投资指数基金的长期收益是非常可观的，即使现在股市行情如此糟糕得情况下，近十年投资沪深300的年化收益率依然有7%。

中证500的年化收益率则有12.1%，两者在15年牛市卖出更是能获得20%以上的年化收益率。

具体要怎么投资呢，目前最主流的组合如下：

中证500+沪深300的6：4组合

选择沪深300+中证500可以涵盖市场上80%的A股市值，代表性极强。

但目前中证500估值更低，因此建议6:4的比例，至于具体的基金选择，这里列举几只我跟踪的比较好的基金：

这套组合的优点就是：涵盖A股绝大部分标的，完美追踪A股大盘走势。预期收益率适中，风险波动也比较可控。

五、每月结余的钱

假设工资是6K，每月结余是3K，这部分要如何做投资？

1、建立工资定投计划

关于定投的原理，其实就好比买大米。

大米在1块钱1斤的时候，我10块能买10斤，但在10块钱的时候，只能买1斤。

低位的时候买入的量是高位的10倍，结果我花20块钱，就买到了11斤大米，每斤价格是1.9元。

当价格回到10元时，我的盈利是400%，价格跌到1元时，亏损是44%。

所以大米底价时，要赶紧囤，高价时，就少点买。

但为什么近两年大家定投没有赚钱？

因为市场在探底，一直在2500-3000点之间箱体震荡，所以这是个囤货的好时机。

低谷持续的时间越长，我们积累的份额就越多，待股指回暖时，盈利也是越多的。

因此当下时点，我建议至少拿出50%结余资金用于基金定投。

定投组合可以是沪深300+中证500，也可以根据自己的偏好选择基金来定投。

那么定投之后，要何时进行止盈？

可以用一个简单的止盈法则—累计收益率止盈法

计算方法为：当期总市值/（定投额*期数）=总收益率

如果自己的目标收益率＜总收益率，那么就进行止盈。

为了保证较高的年化收益率，通常我们的目标收益率是递增的，一般前两年目标收益率为20%。

从第二年以上，每增加一年增加10%，第三年为30%，第四年为40%，以此逐步递增，一旦达到止盈点，立即卖出，重新开始定投。

2、备用账户

基金定投后剩下的结余工资，我一般放入保本的账户里。

这部分资金会随着时间逐渐增长，一旦达到一定数量，再一次性转移出来。

如果股市处于估值底部，则配置权益类资产，如果股市处于估值高位，则配置固定收益类资产。

总的来说，我梳理的资产组合图大致如下：

一个比较合理的存量资金分配占比为：保险保障：活期：固收：权益类=1:2:3:4。

我们以一个自有10万资金，每月工资六千的30岁男性为案例，一个简单的大类配置图如下：

我们也可以根据自身风险偏好进行调整，不过不管如何，鸡蛋每个篮子都得放一点。

总结

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。