潮水退去，没有穿泳衣的羞涩出逃，身材不够好的逐步退场，横跨大洋彼岸的躺在沙滩上享受着阳光与海风。

2018年，在监管频频出拳的影响下，P2P网贷行业血火交融，不合法平台遭到大面积清洗。

2019年，网贷行业出清仍在持续，监管坚持不做“一刀切”，试点备案工作稳健推进中，或于今年下半年开始启动，这意味着P2P网贷平台也将走上“持牌上岗”的行列。

P2P网贷是经历了一段野蛮的生长期，你可以说它林子大了就乱了，但不能否认它所做过的一切，更不要将非法集资与P2P混为一谈。

据最新统计数据显示，P2P服务实体经济3年累计超2万亿元，这无疑是对P2P网贷行业十多年的发展做出肯定。

普惠金融是传统金融的重要补充，直击小微企业融资难、融资贵的问题，这与众多P2P网贷平台的宗旨高度吻合。

P2P网贷是应普惠金融需求而生，以民间崛起的力量为核心，深入到实体经济中去的。

目前，网贷平台正经历合规化的筛选，待出清潮退去后，P2P网贷行业定会显现出它原本的样子。

P2P在中国的这些年

P2P准确来说，是舶来品。2019年，是P2P网贷来到中国的第十二个年头。

自2007年中国首家P2P网贷平台在上海成立，P2P网贷用了六年的时间，来战胜“水土不服”的问题。

随着互联网走进寻常百姓家，互联网理财逐渐被接纳，一批又一批敢于冒险、具有创业精神的投资人开始涉足P2P网贷行业，才开启了互联网金融的“元年”。

2013年开始，P2P网贷行业迅速扩张，最高峰的时候，平台数量达到5000多家。

这不仅让中国一举成为全球拥有P2P网贷平台数量最多的国家之一，也让P2P成了中国部分民众获取资金以及投资的主要方式之一。

然而网贷行业的野蛮生长，导致平台良莠不齐，有的赴美上市，有的涉嫌非法集资诈骗、非法吸收公众存款、高管卷款携逃……

其实，互联网金融连续五年（2014-2019）被写入政府工作报告，从促进发展，到规范发展，到警惕风险，再到健全监管，完整的呈现了互联网金融在国内发展的规律。

因为自融、高息为主的风险集中爆发，在2016年，中国互联网金融行业遭遇严苛监管，P2P网贷行业被划定了“13条红线”。

在规范监管的政策调整期，“校园贷”被禁止，“金交所”被叫停。

近两年，网贷行业更是进入强监管时代，全面防范金融风险，平台打破“刚兑”；接入“信息披露”系统，运营情况更加透明化；报送借款人逃废债信息，接入人民银行征信中心和百行征信的系统，严打“老赖”；银行存管白名单制度，接入存管银行成为最基本的合规运营门槛……

据不完全统计，2018年全年退出行业的平台数量为1279家，相比2017年增加了556家，正常运营平台数量下降至1021家。

值得一提的是，7月后再无新上线平台，为此有人悲观唱空。

但另一组数据却是“反调”，在2018年，P2P网贷行业历史累计成交量突破8万亿元大关，行业平均出借期限达到12.65个月，相比2017年拉长了3.49个月，延续2013年至今的持续拉长态势。

2019年初，175号文喊出“能退尽退,应关尽关”，网贷行业一时间哀鸿遍野，清退转型成主旋律，待收规模超百亿级别的平台都“扛不住”，被“误伤”的平台集体陷入迷茫。

在这个紧要关头，监管部门力挽狂澜，不仅要求AMC介入化解P2P风险，网贷备案工作也再度被提上日程。

回顾P2P网贷来到中国的发展历程，从无到有、从小到大、从无序到合规，经历了潮起潮落，体验过“世间百味”，仍不忘奋勇前行。

目前P2P网贷行业正朝着整改、自查、提交备案、缩减规模，努力地奔向合规化运营。

截至2019年3月31日，P2P网贷行业累计平台数量达到6616家（含停业及问题平台），正常运营平台数量为1021家，合计待还本金总量7334.96亿元。

P2P是助力普惠金融的“灵魂人物”

可以说，经过十多年的磕磕碰碰，P2P网贷行业在中国走出了自己的本土特色。

长期以来，我国传统金融授信复杂，审批周期很长，金融服务渗透率非常低，大量小微企业及个人资金需求得不到满足，银行贷款与民间贷款间利率差大。

作为民间贷款互联网化的代表，P2P网贷能覆盖传统金融行业的空白区域，连接业务地理局限，高效、便捷地获取用户信息。

依靠大数据、云计算等技术，全天候、全方位的为“弱势”借款人提供服务，完成资金有效配置，大幅降低融资成本。

不仅盘活了民间资本，还满足小微企业与个人迫切地金融需求。

P2P网贷突破传统金融无法触达底层，成为贯穿普惠金融精神的“灵魂人物”。

P2P网贷助力服务实体经济，要从国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》说起。

这份来自国家的发声，将普惠金融提升到了国家战略高度。

纵观普惠金融相关的政策，全都直击小微企业融资难、融资贵的“世界级”难题。

随着国家的大力支持，普惠金融已成为当下中国经济发展的关键词之一。

近期召开的两会，普惠金融也是热议内容，备受社会大众关注。

然而，P2P网贷也不是“无所不能”。由于征信体系建设不完善，纯信贷模式还是存在着较大的风险。

去年3月，百行征信的成立，算是打破了互联网金融的征信壁垒。不仅对央行征信做了补充，也给P2P网贷发展插上翅膀。

对于P2P网贷的发展来说，风控还是最核心的要素。

监管层打击“老赖”的力度不断加大，平台风控系统持续升级，能够进一步筛选优质资产，从而降低借款人融资成本，真正达到“普惠”的本质，助力实体经济。

P2P服务实体经济3年累计超2万亿元！

据不完全统计，近六年来，通过P2P网贷平台进行融资服务的借款人，与日俱增。

2017年全年P2P网贷行业借款人数达到了2243万人，相比2013年15万人，增长了148.5倍。

在普惠金融被提上国家战略高度的这几年，P2P已经成了典型的普惠金融践行者，从小微企业到个人信贷，甚至是下沉渗透到农业、农村、农民，真正助力实体经济。

最新统计数据显示，近三年，P2P网贷行业涉及小微企业、消费金融和三农金融业务的成交规模，累计超过 2 万亿元。

2019，P2P仍大有可为

金融的本质是服务实体经济，互联网金融必须坚持这一核心。

然而，金融都是有风险的，互联网金融也不例外，P2P网贷行业亦是如此。

2018年下半年开始，P2P网贷行业的风险集中爆发，多数平台涉嫌自融；创始人高管集体跑路；流动性危机触发平台提现困难；发布的兑付方案一改再改……

不少出借人的“血汗钱”被挥霍一空，变成了股票、房产，甚至飞机等大额奢侈货品。弄得鸡飞蛋打，一地鸡毛。

如今，P2P依旧“水深火热”，但它正朝着规范化发展道路迈进。

官方媒体已“实锤”，全行业期待已久的P2P网贷机构备案工作将于2019年下半年开启试点，监管层正就网贷备案细则征求意见，相关文件正在完善中。

随着试点备案细节不断流出，P2P网贷平台仍有许多门槛需要跨过：补缴规定的实缴注册资金、风险准备金与风险补偿金；要求股东资产结构；限制自然人出借额度等等。

历经三年之久，P2P备案再次重启，意味着“坏人”加速离场，“好人”依法运营，网贷行业达到合规化标准指日可待。

随着P2P行业监管体系的完善，以及社会征信体系的健全，P2P网贷的普惠金融属性将会在社会上发展的更好。

2019年是我国普惠金融的攻坚之年，P2P网贷行业任重而道远，仍大有可为！