最近有朋友问：我今年25岁，工作快3年了，每月的税后收入8300元，支出2500元，结余5800元，每年还有1.5万元的年终奖。由于刚工作的时候收入低，结余也少，目前我只积攒了10万元的资金。我想用5年的时间，把自己的财富积累到100万元，请问应该用什么样的理财方式，才能实现这个目标。

关于这个问题，我想说：

要在5年内将财富积累到100万元，你的资金缺口还差90万元，平均每年要积累18万元，这个目标能实现吗？

首先，我们看日常的结余，你每月收入8300元，支出2500元，结余5800元，每年结余69600元，加上1.5万元的年终奖，一年结余84600元。在收入不增加的情况下，5年只能累计42.3万元，不到资金缺口的一半。

其次，你手里的10万元钱可以进行一些风险较高、收益也可能较高的投资，比如购买股票型或混合型基金，按10%的年化收益率计算，5年后可以获得6.1万元的收益，依然无法实现你的目标。就算运气足够好，你可以获得15%的年化投资收益率，也只能获得10万元左右的收益，无法补足资金缺口。

好在你还比较年轻，收入增长较快，如果你的收入能够按平均10%的年增速增长，支出也同比例增加，那么5年时间你可以积累51.6万元，但还是无法实现你的理财目标。

当然，你每年的结余不会放在银行活期账户里睡大觉，一定会进行一些理财投资，比如购买货币市场基金，每年获得3%~4%的投资收益，按3.5%计算，你可以将财富积累到55万元，离目标又近了一些。如果将每年的结余全部投入股票型或混合型基金，按10%的年化收益率计算，5年后你将增加财富62万元。如果你可以获得年化15%的投资收益率，你也只能将财富积累到87.8万元（包括现有10万元的资金及投资收益）。

很显然，你要想在5年内积累到100万元并不容易。你的年结余增长率要达到20%，年投资收益率不低于15%，才有可能实现。如果你的收入增长率达不到20%，意味着你的支出占收入的比例还要下降。收入增加了，生活水平不能相应改善，这也不是我们理财后希望看到的结果。另外，15%的年化投资收益率也不容易实现，你不仅要承受较高的风险，还要依赖一些运气。

我个人建议，你不妨把理财目标降低一些，比如5年积累70万元，或者，将实现目标的时间适当延长，比如说从5年延长到8年，这样实现理财目标的难度会降低，概率会提高，日子也不用过得那么紧巴巴的。

你只说了要积攒100万元财富，但并没有说为什么要100万元，说明你的理财目标还仅仅停留在数字上面，没有和你的生活联系起来。也许你的真实目标并不需要100万元，也许会超过100万元，不能把真实的目标罗列出来，单纯追求财富数字的增长，并没有实际意义，因为这不会对你的生活带来改变。一旦目标实现不了，还会让自己平添烦恼。