说起P2P投资，投资者可以说是又爱又恨。一方面P2P投资门槛比较低，具有明显的收益优势，2018年5月，最新的数据显示，P2P行业的综合收益率是9.68%，明显是超过债券、货币基金等等这几类固收类的理财产品。那么另一方面呢，P2P平台鱼龙混杂，跑路风波不断，出现问题的平台呢，多达四千两百七十多家，占比高达70%，现存正常运营的P2P平台，仅仅只有一千七百八十二家，对于P2P投资如何选择平台的方法，投资者需要理性地看待，既不能全盘否定，又不能盲目地跟风，我们需要做的是通过科学的方法，甄选出靠谱的平台和靠谱的产品。

一选平台

P2P投资最重要的是选平台，平台作为中介机构呢链接着借贷双方，满足各自的需求，由于现有的P2P大多数是通过线上交易，在这个过程当中呢借贷双方容易信息不对称，需要平台充当信息中介，保障借贷双方顺畅有序地进行。那么安全、合规、可靠的平台是产品持续盈利的基础。

衡量平台的标准有很多，由于投资者的诉求不同，关注点也不一致，我给大家总结了以下三点：

第一是看平台的背景。P2P平台作为互联网公司，轻资产运营，跑路的成本很低，风险比较大。从这个视角来看呢，平台的注资股东非常重要。股东背景强大，平台就相对稳定发展，比如说，像陆金所，背靠拥有金融全牌照的平安集团，迅速崛起，成长为P2P行业的独角兽，2017年营业的收入达到了38.21亿，同比暴涨4290多倍。那么从股东背景来看，P2P平台一般又分为银行系，国资系，上市系，风投系，民营系五大类。

最安全的呢当然数银行系，它是经过主管金融机构的层层监管，运行相对比较规范。

其次呢，是国资系，例如强大的国企、央企。那么它的信用更有保障。大家在选择的过程当中，注意要警惕那些伪国资系，扯虎皮，拉大旗，最常见的情况有两种，一种情况是国企集团下属的各个子公司、分公司少量参股，与国资呢其实没有多大关系，另一种情况呢是和国资完全没有关系的，比如江苏某P2P平台的股东，实质上是25个自然人，却一直打着国资系平台的旗号，虚假宣传。

再次是上市系和风投系。要重点关注这两类平台的含金量。分析平台的股权结构。一般上市公司和风投机构参股比例越高，安全的指数越高。

最后是民营系。那么这也是P2P的重灾区。平台问题数量最多，累计多大四千两百多家，占比高达99%。

在进行平台选择的时候应该着重分析平台的背景，可以通过国家企业信用信息公示系统或者第三方软件，去查询企业工商信息，查看企业股东，以及它的出资信息状况，并结合分析平台的运营情况，比如说，注册用户的数量，贷款的余额，年成交规模等等信息，综合评估平台的信用。

第二呢，看合规判断。合规经营是P2P平台的底线，虽然57号文件给出的6月备案登记大限并没有能够如期执行，但是呢，P2P平台未来的监管方向已经十分明确，统一全国备案标准是大势所趋。信用代码证，ICP许可证，信息安全等级备案，银行存管，已然已经成为P2P网贷行业合规性的四大重要标准。

那么机构信用代码证可以视作企业的身份证，是识别机构身份，查询机构信用记录等等这些的重要依据。

ICP许可证是互联网信息服务业务的经营许可，否则呢就属于非法经营。

信息安全等级备案呢，是对信息系统安全等级保护状况的监测评估，它等级越高呢安全保护能力就越强。

平台上线银行资金的存管系统，存管银行根据协议进行资金的划转支付，严格监管资金的流向，为用户的资金提供保障，此外呢还要求及时的进行信息披露，积极地进行平台备案信息、组织信息、审核信息等等信息公示。接受用户及监管部门的审视。

第三呢，是看风险保障。信用风险是P2P业务当中最大的风险，平台呢要有完善的风控流程、严厉的风控体系，强大的风控团队，进行技术的配合。那么可以通过平台的安全保障介绍页面，标的的详情页面等等这些信息来综合评判平台风控保障力度。之前不少平台提取了部分风险备付金，用于解决信用风险，这也是平台宣传的一个亮点。但是呢，这明显与信息中介的定位不相符。它属于违规行为，那监管部门已经禁止平台新增风险备付金了。

平台的风险保障成效可以通过逾期坏账率这一指标来进行度量。那么需要注意的是逾期和坏账这种小概率事件也会存在，就连权威的金融机构银行也是难以避免。一般来说呢，经营良好的P2P平台，它的坏账率基本上可以控制在2%以下。

二选产品

挑选出靠谱的P2P平台以后呢，P2P的投资就成功了一半，接下来呢就是靠谱的P2P产品的选择。

在具体的P2P产品选择过程当中呢，应该重点关注以下三点：

一是资金投向。也就是P2P的资产端，投资者的资金究竟是借给了谁。资产端是投资P2P风险的源头，根据借款的对象，P2P的模式就较为多样，可以是to C 对个人，也可以是to B，对企业，还可以是to G，对政府。那么按照借款的模式，可以是纯信用贷，比如消费贷，和小微企业用于经营的贷款，也可以是抵押贷，比如说房车的抵押贷。不同对象的不同模式，对应着不同的风险，通常来说，有抵押的相对安全，一旦借款人出现逾期坏账以后呢，平台能够将抵押资产进行处置后变现，从而保障投资者的权益。

P2P的资金它的用途十分广泛，底层资产也相对丰富，可以投向消费贷，信用贷，车贷，房贷，供应链金融，委托贷款，配资，保理等等多个方向，那么投资者可以根据平台给出的借款人相关信息，结合自身的风险偏好进行初步的选择，需要明确的是，现金贷，校园贷，首付贷，这些投向呢是监管部门明令禁止的。

二是投资收益。投资收益是不少P2P投资者最为关注的因素，虽然P2P产品相对于银行理财，银行存款等等理财方式，它的收益明显较高，但是需要注意的是高收益伴随着高风险，切勿盲目追求高收益。投资者应该根据自身的风险承受能力慎重地选择，目前呢，市面上P2P产品的年化收益率分化比较严重，既有低于8%的，也有高于24%的。但是呢，大多数集中在8%到12%这一区间，那么这一占比高达65%。

三呢是担保机制。担保呢是借款人违约之后的最后一道屏障。除了我们上面提到的，不合规的平台提取风险备付金之外，P2P产品常见的还有第三方担保和保险，两种担保机制。

第三方担保是担保公司为借款人提供担保，一旦借款人无力偿还，担保公司呢代为履约，保障投资人的本金与收益。那么这种情况之下，我们需要重点关注担保公司的实力。

另一种担保机制是保险，分为履约险和账户安全险，履约险还算比较靠谱，如果借款人无法履约，由保险公司进行赔付，不过呢，要事先先留意赔付的范围，分清楚赔付的是本金还是本息。账户安全险呢仅仅是保障投资者的资金呢在平台账户中的安全。不保障投资者的本息，因此呢，投资者在选择产品的时候应该仔细查阅产品说明，明确是否有担保机制，及其对应的担保范围。

最后再总结一下，投资者应该理性地看待P2P投资，高收益一定对应着高风险，P2P投资最重要的是选平台，应该结合平台的实力，合规判断，风险保障这三个方面来选择，并且重点关注产品的资金投向，投资收益，担保机制，来选择靠谱的P2P产品。