之前写了家庭理财规划：理财规划1.0，今天来说说家庭成长期的理财规划2.0。家庭成长期一般指第一个宝宝出生，到他大家毕业，这个周期很长，大概需要22年吧，如果孩子还要读研的话，那就会是25年甚至更长的时间，不过一般来说读研究生的时候，基本上已经不用家里再负担经济啦。

背景：

此时双方的收入大幅度提高，已经在职场的中坚力量或者是高管。个人的定位也甚至到位，绝大多数人改变的可能性已经不太大。随着孩子的出生，家里的费用骤然提高，都说孩子是行走的碎钞机，毫不夸张啊。养儿方知父母恩啊，自己对孩子的那份心，就是恨不得给他全世界最好的东西，而此时，自己的父母也已经步入老年，可能面临退休收入锐减，也可能面临生病等等，正所谓上有老下有小的时候，如果不好好规划，很可能会面临中年危机。

一、预算预算预算

1.0的时候，我们讲节流，而人到了这个年纪，你必须得懂得开源节流两手抓了，而如何平衡家庭的收支，是你必须要学习的一门功课啦。

如果你还不知道自己为什么还是月光，那么建议你先从记账开始，一般来说记账一年左右，你对家庭的收入、支出就有了一个大体的了解，从中也能发现一些问题，有哪些开支是可以缩减的。

为什么要强调预算，是因为只有相对准确的预算，才能使你更加合理的安排剩余的资金，而让钱来生钱，可能成为此时你们收入增加的主要手段啦。

格格也是从接触理财论坛，才开始有了这个意识，以前总觉得挣的也不少了，花得时候就不用委屈自己，有时候会有大笔收入，也就是躺在银行卡里吃活期，或者挣点奖金就及时行乐，赶快犒劳自己一下，迷糊了好长一段时间，才发现，钱到用时方恨少啊，并没有攒下多少，所以开始了自己的记账生涯。

当然了，记账，并不仅仅是让你看到钱花哪里了，而是为了让你进行后期的分析，使自己更加合理的花钱，而且记账是预算的基础，以前的记账都自己做一个EXCEL表格，现在手机随时随地都可以，所以建议对自己的开支还不太清楚的财蜜们，从记账，从做预算开始吧！也许刚开始，预算是用来超的，但是随着时间的推移和经验的积累，你会发现，你的预算做得越来越精准啦，而这对于后面的资产配置就提供了一个最有力的保证！

二、要有风险意识

这里指得不是理财的风险，而是来自于自身的风险，常在江湖走，哪能无意外？借用一个调查统计数据：正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。

最近《我不是药神》很热，当我们感叹生命的脆弱与无奈的时候，可曾想到，你和你的家人是否还在祼奔？如果家庭条件允许的话，建议全部成员都配置上完备的保险，至少万一人不在了，留下的人还可以得到一些经济上的补偿。购买保险基本上建议双十原则，即保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍。假如你的经济条件不允许的话，那么记住要先大人，后小孩，要给家庭收入的主力先行配置。主要是重疾险和寿险，康乐一生，瑞盈瑞泰，这几款都是精选，值得关注！我见过周围很多人，自己在裸奔，但是孩子一出生就给孩子买上了大病保险，而且是那种分红型的，其实保险的主要功能就在于保障，而不是理财。之前写过一篇格格技能：手把手教你算清楚分红型保险值不值得，大家去看一下吧，买保险就买消费型的就好！

保险这种事情，不怕一万，就怕万一，其实如果叫我选择的话，我宁愿选择我所有买过的保险全部都用不上，因为平安是福啊，可是谁又能保证一辈子不生病没有意外呢？给自己买一份安心，也给家人买一份保障，即使有一天不幸降临，至少我们不会因为钱而放弃治疗！

三、资产的合理配置

1、增加可投资资金

不需要留太多的备用金浪费收益率，虽然说一般建议是3~6个月的生活费用，但是我们现在有信用卡可以救急啊。以格格自己为例，我的所有信用卡额度加起来估计够两年的生活费用了，所以我手上可用的现金流很少，也就不超过五千块。如果有需要，会提前布局！

2、子女教育金的准备

子女教育金的准备是一个长期过程，除了基金定投之外，也可以关注12存单这类定期的攒钱，因为小她固收类的收益还是比较美好的，风险性又相对较低，可以快速助你达成目标。我给小张准备的教育金是每月五千，分别分布在基金和小她！目标收益是每年6~7%。

3、考虑投资渠道

最常见的就是投资房产或者是商铺吧？对于房产来说，个人的观点是，只要是大环境在那里，房价暴跌的可能性几乎没有，有可能会有小跌或者是滞涨的情况，如果是纯粹投资的话，一定要强调地段地段地段！因为价格还是由供求关系来决定的啊，配套齐全的地方，房子升值潜力就更大啊，而至于那种暴涨的，肯定跟政策在极度相关的！

4、可以根据自己的实际情况进行不同的资产配置比例

我们家双方父母不需要自己负担，而我又是比较激进的人，所以我的投资配置比例是

低风险：2，中风险：3，高风险:5。目前每年的综合理财收益应该是15%~25%之间，比较满意。但是随着年龄的增长，这个比例都是应该进行调整的。比如五年以后，我可以会变成:3:3:4，这个都应该根据实际情况来。

其实资产配置的基础还是之前第一条里说过的预算预算预算啊。预算里不仅有你的收入支出，而且还能分析出你的理财收益啊，也能看出来自己的财神到底在哪里，适合什么样的理财方式，都是你今后改进的基础！