马云曾说：“如果银行不改变，我们来改变银行。”于是，我们的生活有了支付宝，改变了我们的支付方式，余额宝丰富了投资者的资产替代选择，也让我们觉得金融离我们只有“一步之遥”。

在互联网金融发展过程中，支付宝开启了先河，不可否认，互联网金融的存在便利了大多数，也间接地促进并推动了金融变革。

互联网金融的发展方兴未艾。然而，当前互联网金融尤其是网贷行业经过了突进式发展，从业者将如何选择？

1、走在合规之路的网贷行业

互联网金融借助互联网及移动终端，降低门槛的同时聚塔城沙形成了长尾效应，在商业模式上成为可能。

国务院发展研究中心产业经济研究部部长赵昌文认为，互联网金融最重要的意义在于通过降低金融门槛，实现金融的“扁平化”和“去专业化”，在推动功能意义的金融化的同时，使金融利润率保持在合理水平，并避免行业意义的金融膨胀。

P2P平台是互联网金融的重要代表形态。近年来，网贷平台快速发展，在消除信息不对称，连接借款人与出借人之间发挥了积极的作用。然而，一面是高速发展。据网贷之家发布的《2018年中国网络借贷行业年报显示，2018年P2P网贷行业累计成交量突破8万亿大关。

2018年，网贷平台经历了一些波动，但是行业正在解决中国金融业长期无法解决的问题，即融资难、融资贵的问题。一方面，它在降低金融门槛，增加资产替代选择起到作用功不可没。另一方面，中小企业融资有极大的诉求，互联网金融是传统金融的必要和有益的补充。

网利宝董事长赵润龙认为，小微企业的融资需求依旧旺盛。2019年网贷行业的市场空间依然很大。未来，以网利宝为代表的互金企业将继续致力于改善当前国内金融‘脱实向虚’的窘境，真正发挥金融服务在推动中国经济转型、消费升级中的关键性作用，从而帮助数以百万计的金融消费者和中小微企业更加便捷、高效地实现资金融通，为中国的实体经济发展作出贡献。

除了“脱虚向实”，赵润龙认为：“合规是行业当前发展的重中之重，规范才能生存，像网利宝创业五年来一直将“合规”作为日常工作的生命线。在《2018年度合规排行榜》中，网利宝荣登全国第六名。而在网贷天眼中综合排名35，较之前上升了3个名次，评级为B＋。

在赵润龙看来，平台只有在一如既往地视合规为生命线，同时不断守正创新，才能迭代前行。”

2、金融再造带来的新浪潮

当前金融行业正在经历本世纪最大的一次浪潮——金融再造。金融再造，简单来说，是指银行的外包和反外包，同时再把一些科技公司的业务包进来。这样做的目的是让金融机构保持核心竞争力，这个过程就叫金融再造。目前，各大银行与BAT进行战略合作，已有不少探索。

为什么会出现这种浪潮？我们或许从银行业经历的三次技术革命，管窥其中的奥秘。第一次技术革命，银行业实现了从手工记账到电子化运营。在第二次技术革命中，随着智能终端的普及、通讯技术的发展，银行业逐步实现了从“线上到线上”，进入移动互联的年代。在第三次技术革命中，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术兴起，让普惠金融正在成为现实。正是因为技术的进步，促进了金融业务流程、项目管理的模块化，为业务外包奠定了基础。

金融再造，既改革了传统金融机构，也为金融科技公司带来巨大的机会。清华大学国家金融研究院院长、央行原副行长朱民认为，科技介入金融业，改变了原有金融机构运行和经营模式的生态。此时，会产生大量的金融科技企业，以专业性、小而专、垂直性、对客户和市场的了解，介入传统金融机构业务，在一定程度上倒逼传统金融机构把原生内在的、封闭的产业链剥离出来。

互联网金融行业正走在借助金融科技转型求变的路上。赵润龙表示，借助金融科技的科技力量，平台能够显著提高自身效率降低成本，在发展中具有了新的竞争力。以网利宝为例，人工智能和大数据风控系统在传统业务中效应明显。此外，形成的能力能给传统的金融机构提供技术模型输出，为其提供更加便利的技术服务，为“金融再造”增加助力。

3、“互联网+财务”或能给出新机遇

财务也是一种金融，也叫微观金融。中国人民银行首席研究员邹平座认为，去中介化以后，若没有了银行，所有的企业只要有财务部门就可以做互联网金融。因为企业的应收款、应付款、预收款、预付款等都具备金融功能。当前企业家把产业链和供应链连接起来就是一个有融资功能的平台。假以时日，互联网+微观金融+供应链和产业链，将构成未来大平台的基础。

举例来说，供应链金融是其中的一个组成部分。它是核心企业通过对上下游企业的隐性风险背书，引入外部金融机构，来解决中小企业融资难、融资贵等问题。比如，阿里小贷所做的供应链，无需做纸制化的审核，依据上游跟下游的数据，就可以分析其借款需求是否匹配他的经营状况，然后快速放贷。这体现了互联网金融企业的优势。

传统金融机构供应链金融业务的不足就在于对行业的了解太少。总体来说，要做好供应链金融就是要积累数据，增强对产业链的了解，进而完成增信。赵润龙认为，金融业务的核心，一方面是要有产业资源积累，有获取优质资产的渠道；另一方面，还需要把风控放在首位，更有效地把控信息及资金的流向及用途。

赵润龙强调：尽管当前互联网金融出现了一些暂时的困难和问题，但是互联网金融的从业者不应放弃金融科技能力构建和模式的不断创新。因为，发展的潮流不会停顿，只会永远向前。