几十万资金是个有些尴尬的量级，都拿去炒股的话，不太敢；

都拿去买P2P的话，一是略不甘心，二是总被行业负面新闻吓到；

尽量分散投资吧，又怕占用太多精力；

标准答案肯定是没有的，更不用说每个人的流动性需求、风险承受能力都不一样。我有几个建议，希望能带来一些启发：

首先是关注「全资产收益率」。

意思是，假如你今年运气好，股票账户浮盈40%。但其实本金只有几万块，同时银行账户里躺着十几万。这个投资组合依然很失败。

如果贸然给出一个「股债比例」，很不负责。

但全资产收益率是有底的：比如全部买头部P2P平台的中短标，没有波动，没有风险，一年操作几次。

全身心的工作赚钱，一年下来，安安心心拿到6%以上的收益。虽然看似没有任何技术含量，但性价比是非常高，节省了大量时间。

关注全资产收益率还能提醒你两件事：

1 闲置资金是否都处于生息状态？如果没有，把它投出去。

2 面对新机会，新标的，衡量下「性价比」：什么都不用干就能拿到6%+的收益，新标的能做到么？

对于经验不多的投资者来说，做好规模化，让全资产获得低风险回报率要远比追求收益重要。

其次，相对来说买房是个不错的选择，因为买房不仅做到了全资产规模化，还加了杠杆，账面回报也跟着放大了。

我自己是这个做法的实践者，老读者应该比较了解。毕业这几年基本上攒差不多就买房。好处就是不用想太多，可以安心工作、赚钱。

但也有弊端，流动性非常差，都是账面回报。还要筹划好现金流，这是最重要的一点。

现在国内限购，日本东京的房产是个值得推荐的标的。安全边际高，非常容易出租，升值稳定。

可以当成一笔几十万的长期理财来配置，实际租金回报在5个点左右。

最后一个建议是有效分散。因为我发现一些读者有过度分散的毛病，投资的标的太多。

其实过度分散无可厚非，但对普通投资者来说，实在是性价比很低的事，浪费时间还容易影响最终回报率。

比如买P2P，限定好资产端，主投个人信贷，少量配置车贷和中小企业贷，3～5家头部平台就可以了。

比如定投基金，一个有效的指数基金定投策略足矣。或者自己看好的指数，挑选一两支，做个短期分仓定投。

再比如买股票，A、港、美股三个市场，每个市场持仓2～3支就非常饱和了，哪有那么多精力打理呢？

投资理财，要看性价比的。承受的波动、投入的时间精力，都要考量。

我们都是普通投资者，追求的是简单有效，不是高大上。